“2024年网贷新政策，这20家逾期了别着急还。如果说当下你的×呗、网商贷暂时没有能力去偿还，即将面临逾期或者说已经逾期的，花3秒钟试试，点击下方链接，金牌法务团队24小时在线，效率高回复及时，领取你的还款方案，听我的，不要再不重视了，不要再借来借去了，我们提供一对一指导，定制还款方案，不收咨询费，不委托不收费，保障你的权益，保密你的身份信息。”

　　记者调查发现，近段时间以来，各种信用卡、网贷逾期协商还款的广告充斥社交平台，广告中诉说着逾期的各种危害，并承诺免费提供解决方案，帮助用户解决还款之忧，还有多家机构挂出影视、体育明星代言，以证明其可信度。

　　网贷、信用卡逾期找债务咨询类机构靠谱吗?其中存在哪些风险?对此，记者进行了深入采访。

　　网上兜售协商话术 还款计划漏洞百出

　　债务咨询类机构是如何让债务延期甚至只用偿还本金的?还是在虚假宣传?

　　为了一探究竟，记者联系了一名自称帮助超过3万名负债人“上岸”的某机构的章老师，表示借了3万元网贷，现在逾期4个月，对方称将要曝光通讯录，怎么办?

　　章老师回复称：逾期这么久可能随时面临被起诉的风险，你这种情况网贷适合做延期，最长可以延期一到两年，延期期间无需还款，能缓解你的压力，避免被起诉。“有内部实操技术和一对一辅导指导你解决债务问题，费用不高，498元，想清楚的话报名就可以。”章老师说。

　　交完费用后，章老师便把记者推送给了另一名助理王老师。随后，王老师发来了内部资料，实际上就是章老师录制的各种课程，内容大多是教人如何延期以及过往的成功案例，同时还“激励”负债人：逾期并不可怕，经历完整的催收到起诉的过程反而是一笔人生财富。上述课程虽然分了很多版块，但大多数都是重复内容。

　　498元，换来的只有对债务人的所谓鼓励和生硬的协商话术。“前期一天3个电话，每次花20分钟讲你的困难，讲讲负债这段时间给你带来哪些影响，比如愁得头发白了、愁得吃不下饭等，怎么惨怎么说，只有你困难别人才会给你政策，切记不要暴露延期诉求。”王老师说。

　　在某条广告链接下方，记者填写了相关信息后，很快有一名自称“××法务公司”的周女士打来电话，了解相关详情后，对方很快给出了一份个人债务规划方案：延期1到3年，延期期间不需要还款;避免被执行起诉、被列入失信人名单;减免逾期产生的利息、罚息、违约金，到期法务专员去协商见面、一次性结算，并拿到平台开具的结清证明;解决催收骚扰本人及联系人，曝通讯录等问题。周女士说，虽然咨询不收费，但后面的服务需要付费，收取标准为欠款总额的8%。

　　记者发现，这份所谓的方案漏洞百出，不仅贷款利率有所夸大和事实不符，甚至贷款机构名称也出现了错误。

　　宣称可以停息挂账并不一定能够做到

　　这些债务咨询类机构是否真有那么神奇?记者在调查中发现，有些债务人交了钱后对方便杳无音信，或者根本达不到承诺的效果，但这种合同往往不受法律保护，花了不少钱，投诉无门，让债务人雪上加霜。

　　长期从事金融业务的北京瀛和律师事务所律师张珊向记者介绍，他们团队注意到，现在网络上有一些反催收的黑灰产业包装成所谓的“法务公司”，提供“债务协商”和债务优化等服务，吸引了不少金融借贷逾期负债者。

　　“实际上，他们并不一定可以做到。”张珊说，所谓的停息挂账并非法律上的概念，专业上应该叫做“个性化分期还款”，法律依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定。

　　张珊说，这需要满足三个条件：有特殊情况，导致欠款金额超出持卡人的还款能力;持卡人有强烈的还款意愿，在逾期后，能积极地与银行处理协商还款事宜;银行与持卡人能达成切实可行的还款方案。在满足这三个条件的前提下，银行可以与持卡人达成分期还款协议。

　　常年从事金融信贷业务的易先生向记者透露，这类债务咨询类机构的所谓法务人员，之前的身份其实就是干催收的，这些人离职后在网上花几百块钱就注册一个咨询公司，号称专业律师团队，可以解决一切债务问题。

　　“大部分所谓的法务进行债务协商，就是冒充债务人去找银行和网贷平台协商。”易先生说，这些所谓的法务还会以你个人的名义提供虚假证明，比如疾病证明、失业证明等，以示没能力还款，这可能涉嫌诈骗。

　　“很多债务咨询类机构的延期方式就是不停地恶意投诉，以达成个性化分期。一些当事人在不知情的情况下信誉受损，从而被银行纳入黑名单。”易先生说。

　　张珊说，提供给这些机构的隐私信息，很大可能会被其倒卖获利。个人隐私泄露之后，将面对无休止的高频营销短信骚扰。若信息被违法分子获取，可能会成为犯罪分子“狩猎”的对象，伺机进行诈骗或资金窃取，债务人可能被拖入更深的泥潭。

　　反催收已成产业链 需加强监管精准惩处

　　记者在调查中还发现，有人冒用律师身份进行宣传，还有人收了咨询费后就消失了踪迹，有些协商明明自己可以免费办理，却花了咨询费找所谓专员办理，债务逾期协商市场存在着各种乱象。

　　实际上，据张珊团队了解，“反催收”已经发展成一条完整的黑灰产业链。这些咨询公司打着法务的幌子，通过发布虚假广告，诱导支付服务费用，教唆客户使用伪造虚假材料、恶意投诉等非法伎俩以达到逃债的目的。

　　“更有甚者，在无事实依据支撑的情况下，对金融机构和借贷平台无端发难，故意激怒客服、催收人员，试图虚构暴力催收事实，进而投诉、要挟金融机构和借贷平台;或教唆客户或直接代替客户通过信函、热线电话向监管机构投诉，谎称收到银行或催收机构暴力催收、威胁恐吓，通过网点闹访、向媒体散播不实信息等施压，以导致债务人失业、抑郁、名誉损失等不实情况进行敲诈勒索，这已涉嫌犯罪。”张珊说。

　　如何才能解决债务逾期协商市场的乱象?对此，张珊建议，制度上应进一步修改完善相关法律法规，出台针对性的司法解释，明确“代理投诉”“反催收”等恶意逃废债行为的法律责任和处罚标准，提高违法成本;金融监管部门提高工作的精准度和有效性，对于不合理的投诉仔细甄别，不给“代理投诉”“反催收”“征信修复”等机构及行为以任何可乘之机。

　　“最重要的是，消费者要树立理性的消费观念，养成量入为出，避免过度消费的生活习惯。同时，还应主动识别并拒绝反催收、代理投诉等非法组织和行为，妥善保护个人信息和隐私。”张珊说。

　　据4月6日《法治日报》