不敢与他人交流，害怕被催收贷款四处躲避，整日精神恍惚……这是农村低保户刘某成了车贷诈骗“背债人”后的生活。

　　近日，山东省枣庄市公安局山亭分局破获系列汽车贷款诈骗案，低保户、残疾人、智力障碍人士等群体成为诈骗分子眼中理想的“征信白户”，屡屡被骗。

　　这一群体是如何稀里糊涂成了车贷诈骗“背债人”的?背后有着怎样的“套车”灰色产业链?又该如何打击和预防?记者深入采访，试图通过案情找到答案。

　　线上线下分工明确 骗购运销非法获利

　　“诈骗团伙由专人对贷款购车话术进行全方位包装培训，在‘背债人’、金融机构、汽车销售公司三方之间诈骗，直到‘套贷车’出售获利后让‘背债人’背债，而自己逍遥法外。”枣庄市公安局山亭分局刑侦大队办案民警陈德良告诉记者。

　　对于“背债人”，骗子以“不支付首付款、担保贷款给予好处费”“购买车辆的后续贷款由背后实际购车人支付，跟着就能赚钱”等为由，诱骗其提供身份证、短信验证码，配合进行人脸识别、视频认证，接听金融机构回访电话。对于汽车销售公司，骗子以“我亲戚需要购车，我带其办理，申请免抵押贷款”进行欺骗。对于金融机构，则虚构“背债人”工作、经济水平以达到贷款目的。车贷审核通过后带“背债人”到汽车销售店提车，新车交付后诱使“背债人”录制自愿买车视频、签订二手车买卖协议，随后将“套贷车”出售获利。

　　“为延缓骗局被识破，诈骗团伙一般会使用‘背债人’的银行卡偿还几期贷款后再断供。”陈德良介绍说。

　　记者了解到，在这起系列汽车贷款诈骗案中涉及的千余名“背债人”中，除部分人员明知是犯罪仍参与贷款购车诈骗外，大多为不明真相、蒙蔽受骗的低保户、智障人员等。债务缠身后，他们本来就贫困的生活更是雪上加霜，由此引发家庭矛盾、夫妻失和、父子反目等一系列问题，有的“背债人”甚至因此轻生自杀。部分“背债人”怕接催债电话，干脆更换手机号码或整天关机。有的因为无力偿还贷款，被金融机构拉进信用“黑名单”。

　　事实上，“背债人”只是环环相扣的汽车贷款诈骗案中的一个层级。在这个产业化特征明显的灰色产业链中，犯罪团伙分为“套车人”“中介人”“背债人”“销赃人”四个层级。

　　枣庄市公安局山亭分局刑侦大队一中队中队长蒋宝阁介绍，四个层级中，最上层为“套车人”，负责提供资金以及确定要下手的汽车销售店和车型，通过各种微信中介群发布“套车”广告。“中介人”物色好“背债人”后，即与“套车人”联系，之后三方会面，前往汽车销售店和金融机构办理贷款、提车、落户等手续。提到车后，迅速转手二手车行或汽贸公司的“销赃人”，通过线上、线下渠道售卖，形成一条分工明确、“骗购运销”流水线作业的金融诈骗黑灰产业链。

　　贷前资信审查缺位 贷后流程监管缺失

　　环环相扣的“套车”灰色产业链暴露了汽车金融监管存在的诸多漏洞。

　　警方在案件侦查中发现，被骗贷金融机构在工作中普遍存在贷前资信审查不到位、贷后流程监管缺失等问题。比如，有的汽车金融公司在办理当事人网上申请贷款时，如果当事人年龄在70周岁以下，则只需提交身份证件、手机号码，不需到汽车金融公司和汽车销售店面签，不需提供收入证明和工作单位等书面信息，即可网上办理贷款。

　　记者注意到，案件中被骗的20多家金融机构均未选择向公安机关报警，只对“背债人”电话催收，普遍认为可能受资金困难等原因暂时无法还款，对出现的逾期贷款缺乏警惕性。

　　抵押贷款车辆无法过户，犯罪嫌疑人是怎样实现出售的?记者注意到，本案中部分汽车销售店和金融机构为图省事，收取1万元至2万元的“押金”后，让购车人自行向公安机关交通管理部门办理机动车登记和抵押登记手续，犯罪嫌疑人钻此漏洞，不去申报车辆抵押登记而将该车迅速出售，完成整个“套贷”犯罪流程。

　　除了金融机构缺少警惕性外，汽车销售公司的“无视”也是骗子“套车”成功的原因。“我们最关心的是车能否卖出去，很难发现是否诈骗贷款，骗子带当事人到店铺购车，当事人全程未有明显拒绝、抗拒表现，也知道自己要贷款，很难识别是不是‘套车’。”一名汽车4S店销售员工坦言。

　　在这起系列汽车贷款诈骗案中，涉及的车辆多数是当天提车当天转手。为什么一些二手车商明知是“套贷车”，却依然收售?

　　“这起案件暴露出二手车交易缺乏有效监管。比如，二手车经营门槛过低，大多数二手车平台或车商实际上只是中介，而非经营公司，履行法律责任的意识不强，对于二手车车源信息没有严格的审核把关。”蒋宝阁说。

　　严格监管金融业务 严厉打击车贷诈骗

　　该如何打击和预防车贷诈骗?业内人士认为，需多管齐下堵上漏洞。首先是严格监管汽车金融业务，加强贷款人网上资信审查、视频验证、电话回访的同时，尽可能采取面签、入户调查等方式实地核查，特别是对农村地区低学历、高年龄段的“征信白户”，务必仔细询问其真实贷款意图并审查收入水平，加强事前监测预警，将放贷风险降至最低。

　　其次，严厉打击车贷诈骗犯罪。公安与金融、民政、市场监管等部门协作配合，充分利用大数据，对车贷已断供、有多次贷款购车记录、名下无驾驶证、年龄较大、低保户车贷人等信息进行比对分析，发现疑点即推送属地公安机关核查。

　　市场监管和商务部门要加强对二手车交易活动的监督管理，建立二手车交易市场经营者和经营主体信用档案，定期公布违规企业名单。要落实网络平台的信息审核把关责任，对网上招募“征信白户”、公开售卖“套贷车”的直播平台、交流群和帖文要及时封堵、关停、删除。

　　还要加强对汽车销售店前台销售人员关于贷款购车诈骗的常见套路、典型案例、防范指南等知识培训，提高汽车销售店员工的甄别能力。

　　农村留守人员普遍年龄较大、文化程度不高、容易轻信他人，应加强对农村老年群体的防骗宣传教育。

　　据6月7日《法治日报》