货车司机是近年来备受社会关注的新就业形态劳动者，货车运输是物流行业的重要组成部分。由于车辆长期从事经营活动，除了机动车交通事故责任强制保险以外，大货车往往还要购买车损险、第三者责任险、车上人员责任险等商业保险，提升货车出险后的赔付能力。

　　然而近期有读者反映大货车续买商业保险遭遇拒保，增加了大货车上路行驶的风险。

　　大货车无法顺利续保

　　河北三河市的王女士是一名个体运输经营者，经营货车车队近30年，有30辆大货车。4月1日，货车保险到期，不料，车队有15辆车因被评为E类，被保险公司拒绝续保。“没有保险，15辆大货车不敢投入运营，聘请的司机师傅已经近一个月没有上班。”王女士说。

　　E类在保险评分系统中，被视为最低评级，意味着该被保险车辆的风险较高。王女士表示：“我的货车经公安部门年检合格，符合上路条件，去年也没出过什么事故。有人说能续保的车辆都是里程跑得少的，但做大货车生意投资多，当然想多跑点，尽快把成本赚回来。”

　　“别的保险公司我也咨询过，但他们要么因为区域限制不肯接收，要么因为我的车评分低不愿承保。”王女士说。

　　还有一些大货车虽然未被拒保，但保费标准大幅提高。安徽阜阳市的金先生经营一家运输公司，公司约有200辆大货车。金先生告诉记者，两年来，公司里有近20%的车上不了保险，都是因为被评为E类车。“还有一部分车能上保险，但保费大幅上涨。以往每辆车保费一两万元，现在有的已经涨到4万元。”

　　河南郑州市的于先生是一名拥有18年驾龄的货车司机。“我始终保持良好的驾驶记录，信用很好，每年按时缴纳保费。但今年续保时却被告知，我本人虽符合续保条件，但我所在公司去年整体出险率较高，被列入黑名单，无法为我办理续保。”于先生说，公司里还有几名司机和他面临同样的困境。

　　有的司机迫于生计，在货车没能顺利续保的情况下，选择购买一些企业推出的机动车“安全统筹单”，形式上类似商业保险，本质属于互助性风险共担协议。“一般小剐蹭，统筹单还可以赔偿;遇到大事故，就没有赔偿能力了。”

　　价格谈不拢导致续保失败

　　记者致电王女士投保的保险公司某支公司。针对E类车，一名业务员回复说，“这个是我们系统自带的评级系统，通过车载卫星导航记录车辆的行车状况，包括行驶里程、车速、疲劳驾驶状况等，根据这些指标作出评价。”

　　当被问及E类车是否就不能上保险，该业务员称，“商业保险是双向选择，我们有权拒保。”

　　记者又以大货车投保人身份，询问了两家保险公司。一家保险公司的业务员让记者先把大货车开到门店来，“用我们的评分系统给你试试。”记者询问，大货车上保险难吗?该业务员表示，“是难上，所以我说只能给你试试。”

　　另一家保险公司的业务员则告诉记者，能不能续保需根据具体车型的综合情况确定。如果某车型上年度出险频次较高，续保时可能面临保费上浮或第三者责任保险保额提升，如果客户不愿接受，就可能导致续保失败。

　　中国人民大学法学院教授邢海宝介绍，对于商业保险来说，保险公司在一定程度上有自主经营权和风险选择权。比如，保险公司在进行风险评估时，会将行驶里程作为一个重要的考量因素。因为行驶里程长往往意味着货车的机械故障、零件磨损和疲劳驾驶的概率提升，保险风险也会随之增加，此时保险公司会提高保费甚至拒绝承保，通常是基于风险控制和商业利益的考虑，毕竟保险公司也要生存发展。

　　一位业内资深高级管理人员则表示，对于大货车“不存在拒保的情况，只有谈不拢的价格。有些货车司机因为难以接受较高的保费，而认为保险公司变相拒保”。至于保费的标准，他介绍，保险费率的计算十分复杂，需综合考虑车辆的违法情况、行驶区域、超载情况、车辆状况，以及车队的管理经营情况等因素。“当然，保费上涨也都是在规定标准范围之内。按照金融监管部门的要求，任何公司都不允许拒保”。

　　另一位保险业内人士介绍，大货车保险是亏损较为严重的业务，许多保险公司都是在用其他车险的保费补贴大货车保险。

　　政策引导降低保险成本

　　据悉，2024年，全国营业类货车承保1125万辆。根据交通运输部发布的数据，截至2024年末，全国拥有公路运营载货汽车1155.7万辆，相较于承保量，有超过30万辆的差距。有保险业人士认为，这些车占比不到3%，“交强险都无法做到100%”，承保率已经较高。

　　然而，营业类货车因为风险较高，购买保险的积极性非一般车辆可比。王女士通过媒体反映，几经波折，未续保的15辆大货车最终于6月中旬续保;于先生也通过当地政务服务平台申诉后，办理了续保。

　　针对高赔付风险的新能源汽车“投保难”问题，“车险好投保”平台已于今年1月上线。据悉，平台未来也计划将大货车投保纳入其中，让大货车经营者可以直接在线上投保，实现“愿保尽保”。

　　当然，最终承保大货车的仍然是保险企业。“这些规定的落实需要配套法律规定或者财政税收等政策支持，”邢海宝认为，“要通过建立政策保险等其他措施，协助保险公司降低风险，提高保险公司的承保积极性。”

　　首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱提出：“保险行业的承保方式需要进一步优化，通过差异化定价模型，建立风险分担机制，引入社会资本参与，探索新型承保模式。”他介绍，目前有一些公司，专门承保公司普遍不保的冷藏车等，他们通过自己的供应链、专业技术人员、修理厂，在现有的保费水平条件下，保证冷藏车保险经营不亏损，甚至有盈利。这种模式值得借鉴。

　　还有业内人士指出，可以通过差异化保险费率机制引导大货车提升交通安全水平。“从行驶安全的角度看，一些大货车司机为了避免保费过高，会严控货车超载、杜绝疲劳驾驶等，有意识地提升安全驾驶水平。应充分发挥保险的正向引导作用，将其作为道路交通安全教育的一环，通过经济杠杆撬动货车安全行为转型。” 据8月11日《人民日报》